La financiación de una empresa emergente puede ser un reto. Una de las cosas que los prestamistas tienen en cuenta cuando una empresa solicita un préstamo es su historial, normalmente cuanto más largo sea el historial, mejor.
Normalmente, a los prestamistas tradicionales les gusta ver varios años de actividad, así que si su empresa sólo tiene uno o dos años de existencia, puede ser difícil conseguir un préstamo para pequeñas empresas en el banco o la cooperativa de crédito local. Eso no significa que no pueda ocurrir, pero como propietario de un negocio, probablemente necesitará un perfil crediticio personal impecable.
La mayoría de los prestamistas en línea trabajarán con una empresa con un año de antigüedad, pero no es tan probable que trabajen con una empresa en fase inicial o de idea. Si la empresa tiene unos ingresos anuales de 100.000 dólares y se cumplen otros parámetros empresariales, un prestamista online podría ser una buena opción para un préstamo para pequeñas empresas.
La SBA puede ser una opción para las empresas en fase inicial, siempre que el propietario tenga un buen perfil crediticio personal y (en el caso de muchos productos de la SBA) cuente con una garantía y pueda demostrar su capacidad para realizar los pagos periódicos. Además, la SBA probablemente querrá ver que el propietario de la empresa ha invertido en el nuevo negocio. En otras palabras, quieren ver algo de piel en el juego.
La ausencia de ingresos y de flujo de caja dificulta la obtención de préstamos
Incluso los prestamistas que están dispuestos a trabajar con empresas más jóvenes, incluida la SBA y muchos prestamistas en línea, querrán pruebas de que la empresa tiene la capacidad de devolver un préstamo.
A diferencia de un inversor, que puede estar dispuesto a esperar algún tipo de evento de liquidez (como la venta de la empresa o una oferta pública) que prevé que le dará un beneficio sustancial, los prestamistas obtienen sus beneficios a través de los pagos periódicos. En otras palabras, los prestamistas no están invirtiendo realmente en su negocio; están tomando una decisión comercial basada en su capacidad para realizar los pagos del préstamo.
Esto es así independientemente de la antigüedad de su empresa. Demostrar la capacidad de hacer los pagos periódicos es una parte central de la calificación para un préstamo.
El dinero no siempre es la respuesta
Un mito popular hoy en día es que todo lo que un negocio necesita es dinero para tener éxito. Sí, es cierto, a menudo se necesita dinero para hacer dinero, pero una afluencia de efectivo no garantiza el éxito empresarial.
Es más, hay muchas empresas muy bien capitalizadas que siguen teniendo problemas, como demuestran todas las empresas respaldadas por empresas de riesgo que nunca alcanzan sus objetivos de crecimiento a pesar de los millones de dólares invertidos en ellas.
No obstante, hay formas de que las empresas muy jóvenes accedan al capital. La financiación colectiva es un ejemplo en el que el perfil crediticio de la empresa, el tiempo de actividad y los ingresos anuales son menos importantes que la idea o el producto que presenta el empresario.
Sin embargo, hay otras cosas en las que el propietario de una empresa puede centrarse en los primeros años y que podrían suponer un tiempo y una energía bien empleados. Aunque no garanticen un préstamo, probablemente crearán más opciones y mejorarán las probabilidades de éxito.
Consejos para mejorar su crédito
Familiarícese con su perfil crediticio empresarial
Según Levi King, director general y cofundador de Nav, el mayor error que tienen los propietarios de empresas sobre el crédito empresarial es:
| »No se dan cuenta de que tienen un perfil de crédito empresarial.»
Es más, esto puede parecer una simplificación excesiva, pero según una encuesta reciente realizada por Nav, aquellos propietarios de empresas que supervisaban regularmente sus perfiles crediticios tenían un 41% más de probabilidades de ser aprobados cuando solicitaban un préstamo para pequeñas empresas.
| »Creo que la naturaleza humana es marcar la diferencia en los lugares a los que realmente se presta atención. Básicamente, la atención impulsa el comportamiento, dijo King.»
Dedicar uno o dos años a familiarizarse con el crédito de su empresa y tomar medidas para crear un perfil sólido puede suponer una gran diferencia uno o dos años más tarde.
Aproveche la relación de crédito comercial
La mayoría de los vendedores y proveedores ofrecen condiciones de pago, o crédito comercial, a sus buenos clientes. Puede que no se trate de un préstamo para pequeñas empresas, pero establecer una o dos nuevas relaciones de crédito comercial puede ser una forma poderosa de construir un sólido historial de crédito empresarial.
Una vez que abra las puertas, empiece a buscar lugares donde pueda establecer cuentas de crédito comercial en lugar de depender de su crédito personal.
| »Las nuevas empresas pueden equivaler a puntuaciones [de crédito empresarial] más bajas, pero el propietario medio de una pequeña empresa está creando 1-1/2 relaciones de crédito comercial cada año y utilizando pequeños préstamos para construir sus perfiles de crédito durante los primeros años, lo que en última instancia nos indica que muchas de estas empresas son grandes prestatarios, dijo Peter Bolin, Director de Consultoría y Análisis de Experian.»
Afortunadamente, este tipo de crédito es relativamente fácil de obtener en comparación con un préstamo tradicional para pequeñas empresas. Y, si sus proveedores informan de su buen comportamiento crediticio a las agencias de crédito empresarial (esto es bastante importante como para preguntar), le ayudará a establecer un historial de crédito empresarial y a construir un sólido perfil de crédito empresarial.
Solicite una tarjeta de crédito empresarial
Uno de los pasos más importantes que puede dar para construir un sólido perfil de crédito empresarial es dejar de utilizar su crédito personal para los gastos de la empresa.
Además de establecer relaciones de crédito comercial, una tarjeta de crédito empresarial podría ser un buen primer paso para construir su perfil de crédito empresarial. El uso de su crédito personal no ayuda a construir su perfil de crédito empresarial. Asegúrese de que la tarjeta que solicita informa a las agencias de crédito empresarial porque algunas no lo hacen.
| »Solicite una tarjeta de crédito empresarial y asegúrese de realizar los pagos a tiempo. Esto aumentará drásticamente la profundidad de su informe de crédito, de modo que cuando necesite esos 100.000 dólares del banco o de otro prestamista, es probable que le aprueben. Además, no utilice su crédito personal para los gastos del negocio. Tómese el tiempo necesario para establecer un sólido perfil de crédito empresarial. Considéralo una inversión en el futuro de tu negocio, dice Bolin.»
Conclusión
La duración de la empresa puede suponer una diferencia para las empresas jóvenes que intentan acceder al crédito empresarial, especialmente las que tienen menos de un año, pero hay cosas que se pueden empezar a hacer hoy y que mejorarán las probabilidades cuando la empresa supere la marca de uno o dos años.
Centrarse en establecer un perfil de crédito empresarial y demostrar que su empresa puede gestionar el crédito es un primer paso importante para acceder al capital que necesita para hacer crecer su negocio.
